Co zrobić, gdy nie możesz spłacić pożyczki w terminie?
Skontaktuj się z pożyczkodawcą przed terminem, policz realny budżet i poproś o pisemne warunki zmiany harmonogramu. Nowa pożyczka rzadko rozwiązuje problem.
Co zrobić najpierw, gdy wiesz, że nie zapłacisz w terminie?
Napisz lub zadzwoń do pożyczkodawcy jeszcze przed terminem płatności. Wcześniejszy kontakt daje więcej możliwości: przesunięcie terminu, rozłożenie zaległości na raty albo nowy harmonogram. Przygotuj krótki opis sytuacji: ile i kiedy możesz realnie płacić oraz czy spadek dochodu jest jednorazowy, czy trwały. Pożyczkodawca nie ma obowiązku przyjąć propozycji, ale bez kontaktu po terminie zaczną narastać odsetki za opóźnienie i inne koszty przewidziane w umowie.
Ile kosztuje opóźnienie w spłacie?
Od zaległej kwoty pożyczkodawca może naliczać odsetki za opóźnienie. Ich maksymalna wysokość to dwukrotność odsetek ustawowych za opóźnienie, czyli dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktu procentowego w skali roku (art. 481 Kodeksu cywilnego). Aktualną stopę referencyjną znajdziesz na stronie NBP. Sprawdź w umowie, jakie inne koszty przewidziano na wypadek opóźnienia, i poproś o ich wyliczenie, zanim zgodzisz się na nowe warunki.
Czy wydłużenie okresu spłaty się opłaca? Przykład
Dłuższy harmonogram obniża miesięczną płatność, ale wydłuża czas naliczania odsetek. W przykładzie zwykła rata spada z 514,68 zł do 263,75 zł, a koszt rośnie z 138,10 zł do 214,96 zł.
| Wariant | Zwykła rata | Ostatnia rata | Do zapłaty | Koszt |
|---|---|---|---|---|
| 6 rat | 514,68 zł | 564,70 zł | 3 138,10 zł | 138,10 zł |
| 12 rat | 263,75 zł | 313,71 zł | 3 214,96 zł | 214,96 zł |
Rzeczywista propozycja może zawierać dodatkowe opłaty za zmianę umowy. Zanim się zgodzisz, poproś o nowy harmonogram i całkowitą kwotę do zapłaty na piśmie.
Czym jest wniosek o restrukturyzację zadłużenia?
Gdy spóźniasz się ze spłatą, pożyczkodawca musi wezwać Cię do zapłaty i dać na nią co najmniej 14 dni roboczych od otrzymania wezwania. W tym wezwaniu informuje też, że w ciągu 14 dni roboczych możesz złożyć wniosek o restrukturyzację zadłużenia (art. 21a ustawy o kredycie konsumenckim). Restrukturyzacja może polegać m.in. na wydłużeniu okresu umowy, odroczeniu części rat, zmianie oprocentowania, częściowych spłatach albo częściowym umorzeniu. Pożyczkodawca nie musi się zgodzić, ale jeśli odrzuci wniosek, ma obowiązek szczegółowo wyjaśnić przyczyny na piśmie lub na trwałym nośniku.
Dlaczego kolejna pożyczka rzadko rozwiązuje problem?
Pożyczka na spłatę pożyczki przesuwa termin, ale dokłada nowe koszty. Jeśli brak środków wynika z trwałego spadku dochodu, kolejny dług zwykle pogłębia problem. Zanim podpiszesz nową umowę, policz, czy po jej spłacie wystarczy Ci na czynsz, rachunki i jedzenie. Jeżeli nie, szukaj zmiany harmonogramu lub niezależnej porady.
Gdzie szukać bezpłatnej pomocy?
Za podstawową poradę nie musisz płacić:
- nieodpłatna pomoc prawna i nieodpłatne poradnictwo obywatelskie: punkty w każdym powiecie, zapisy przez gov.pl,
- miejski lub powiatowy rzecznik konsumentów,
- Rzecznik Finansowy, gdy pożyczkodawca odrzucił Twoją reklamację,
- w sytuacji bez wyjścia: porada prawna w sprawie upadłości konsumenckiej.