RRSO a oprocentowanie — co naprawdę porównujesz?
RRSO pokazuje całkowity koszt pożyczki w skali roku, a oprocentowanie nominalne tylko odsetki. Przykład: 0% odsetek i RRSO 81,05%.
Czym różni się RRSO od oprocentowania nominalnego?
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako procent całkowitej kwoty kredytu w skali roku. Obejmuje odsetki oraz obowiązkowe opłaty, na przykład prowizję. Oprocentowanie nominalne opisuje wyłącznie odsetki, dlatego pożyczka „na 0%” może mieć wysokie RRSO. Przykład z kalkulatora Creditron: 1 000 zł na 30 dni, odsetki 0 zł, prowizja 50 zł płatna razem ze spłatą. Oddajesz 1 050,00 zł, całkowity koszt to 50,00 zł, a RRSO wynosi 81,05%.
Nie oznacza to, że zapłacisz 810,50 zł. RRSO przelicza krótki okres na skalę roku, tak jakby ten sam koszt powtarzał się w kolejnych okresach. Przy porównywaniu ofert to zaleta, bo różne terminy trafiają do wspólnej miary. Do oceny własnego budżetu ważniejsza jest jednak kwota w złotych.
Dlaczego ta sama prowizja daje różne RRSO?
RRSO silnie zależy od czasu. W tabeli koszt w złotych jest za każdym razem taki sam: 50 zł prowizji przy 1 000 zł. Zmienia się tylko termin zwrotu. Im krótszy okres, tym wyższe RRSO, bo ta sama kwota kosztu przypada na mniej dni.
| Okres | Do zapłaty | Koszt | RRSO | Limit kosztów pozaodsetkowych |
|---|---|---|---|---|
| 15 dni | 1 050,00 zł | 50,00 zł | 227,80% | 50,00 zł |
| 30 dni | 1 050,00 zł | 50,00 zł | 81,05% | 108,22 zł |
| 60 dni | 1 050,00 zł | 50,00 zł | 34,56% | 116,44 zł |
| 90 dni | 1 050,00 zł | 50,00 zł | 21,88% | 124,66 zł |
| 180 dni | 1 050,00 zł | 50,00 zł | 10,40% | 149,32 zł |
Limit kosztów pozaodsetkowych według art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim: 5% kwoty przy okresie krótszym niż 30 dni, w pozostałych przypadkach 10% kwoty + 10% kwoty w skali roku, łącznie nie więcej niż 45% kwoty. Obliczenia: model edu-2026.10.01, rok 365 dni.
Wniosek: przy krótkich pożyczkach porównuj RRSO tylko między ofertami o podobnym terminie. Przy różnych terminach patrz na koszt w złotych i na to, czy mieści się w ustawowym limicie.
Co zmienia termin zapłaty prowizji?
Prowizja potrącona z wypłaty zmniejsza kwotę, z której faktycznie korzystasz. Przy 1 000 zł i prowizji 50 zł pobranej na starcie otrzymujesz 950,00 zł, a po 30 dniach oddajesz 1 000,00 zł. Koszt w złotych jest ten sam, 50,00 zł, ale RRSO rośnie do 86,65%, bo płacisz go od mniejszej kwoty. Jeśli potrzebujesz pełnych 1 000 zł na koncie, porównuj warianty po kwocie otrzymanej, a nie po kwocie z nagłówka oferty.
Jakie koszty wchodzą do RRSO, a jakie nie?
Do RRSO wlicza się całkowity koszt kredytu: odsetki, prowizje, opłaty i inne koszty, które musisz ponieść w związku z umową, w tym usługi dodatkowe, jeśli są warunkiem otrzymania pożyczki. Poza RRSO zostają koszty, których można uniknąć, takie jak opłaty za niespłacenie w terminie. Dlatego umowa podaje również całkowitą kwotę do zapłaty i wszystkie założenia przyjęte do obliczenia RRSO.
Jak czytać RRSO w praktyce?
Krótka lista kontrolna przed porównaniem ofert:
- porównuj RRSO dla tej samej kwoty otrzymanej i podobnego terminu,
- sprawdzaj całkowitą kwotę do zapłaty i największą pojedynczą płatność,
- w formularzu informacyjnym szukaj założeń: kwoty, okresu i momentu zapłaty prowizji,
- traktuj wynik kalkulatora jako kontrolę, a nie zamiennik informacji od pożyczkodawcy.