Dyrektywa CCD2 i nowa ustawa o kredycie konsumenckim — co wiadomo?
Unijna dyrektywa 2023/2225 (CCD2) ma być stosowana od 20 listopada 2026 r. Do 12 października 2026 r. w Polsce nie opublikowano ustawy, która ją wdraża, więc obowiązuje ustawa o kredycie konsumenckim z 2011 r.
Czym jest dyrektywa CCD2?
Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2023/2225 w sprawie umów o kredyt konsumencki zastępuje dyrektywę 2008/48/WE, na której opiera się obecna polska ustawa. Państwa członkowskie miały ją wdrożyć do 20 listopada 2025 r., a nowe przepisy mają być stosowane od 20 listopada 2026 r. Do umów o kredyt, które obowiązują 20 listopada 2026 r., nadal stosuje się dotychczasowe zasady dyrektywy z 2008 r.
Co obowiązuje w Polsce teraz?
Do 12 października 2026 r. w Dzienniku Ustaw nie opublikowano nowej ustawy o kredycie konsumenckim; sprawdziliśmy to w bazie aktów prawnych ELI. Obowiązuje ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1362) z obecnymi limitami kosztów, prawem odstąpienia, wcześniejszej spłaty i sankcją kredytu darmowego. Sama dyrektywa nie nakłada obowiązków bezpośrednio na pożyczkodawców w umowach z konsumentami. Do tego potrzebna jest polska ustawa.
Co przewiduje dyrektywa?
Najważniejsze zmiany, które dyrektywa nakazuje wprowadzić do prawa krajowego:
- wyższy próg kwotowy: przepisy obejmą kredyty do 100 000 euro (dziś polska ustawa dotyczy kredytów do 255 550 zł),
- objęcie przepisami części usług „kup teraz, zapłać później” (BNPL) i kredytów nieoprocentowanych, które dziś bywają wyłączone,
- dokładniejszą ocenę zdolności kredytowej, opartą na informacjach o dochodach i wydatkach,
- prawo do wyjaśnień i interwencji człowieka przy zautomatyzowanej ocenie zdolności kredytowej,
- obowiązek przeciwdziałania nadmiernym kosztom kredytu, na przykład przez limity oprocentowania, RRSO albo całkowitego kosztu.
Jak te zasady trafią do polskiego prawa i od kiedy, zależy od treści ustawy, której nie uchwalono. Nie przewidujemy terminów ani szczegółów.
Co to oznacza dla Ciebie?
Umowę zawieraną dziś oceniasz według obecnej ustawy: limit kosztów z art. 36a, 14 dni na odstąpienie, prawo do wcześniejszej spłaty i reklamacji. Przepisy przejściowe dla umów zawartych przed zmianą określi nowa ustawa. Jeśli umowa narusza obecne przepisy, z sankcji kredytu darmowego możesz skorzystać w ciągu roku od jej wykonania.
Jak aktualizujemy ten materiał?
Sprawdzamy Dziennik Ustaw i prace legislacyjne. Gdy projekt trafi do Sejmu albo ustawa zostanie opublikowana, uzupełnimy ten tekst i poradniki, których dotyczą zmiany. Datę ostatniej aktualizacji znajdziesz na górze strony.