Jak porównać koszt dwóch pożyczek?
Porównuj pożyczki przy tej samej kwocie otrzymanej: najpierw kwota do zapłaty, koszt w złotych, terminy i największa płatność, a dopiero potem RRSO.
Od czego zacząć porównanie dwóch pożyczek?
Zacznij od kwoty, którą faktycznie otrzymasz na konto. Oferta „1 000 zł” może oznaczać pełne 1 000 zł albo 1 000 zł przed potrąceniem prowizji. Dopiero przy tej samej kwocie otrzymanej porównanie kosztów ma sens. Potem zestaw całkowitą kwotę do zapłaty, koszt w złotych, liczbę i wysokość płatności oraz RRSO. Wszystkie te liczby znajdziesz w formularzu informacyjnym, który pożyczkodawca przekazuje przed zawarciem umowy.
Jak wyrównać kwotę otrzymaną? Przykład z liczbami
Trzy warianty z tą samą prowizją 50 zł, policzone kalkulatorem Creditron:
| Wariant | Otrzymujesz | Oddajesz | Koszt | RRSO |
|---|---|---|---|---|
| A: 1 000 zł, prowizja płatna ze spłatą | 1 000,00 zł | 1 050,00 zł | 50,00 zł | 81,05% |
| B: 1 000 zł, prowizja potrącona z wypłaty | 950,00 zł | 1 000,00 zł | 50,00 zł | 86,65% |
| C: 1 050 zł, prowizja potrącona z wypłaty | 1 000,00 zł | 1 050,00 zł | 50,00 zł | 81,05% |
Warianty A i B wyglądają podobnie, ale w B na konto trafia o 50 zł mniej. Wariant C pokazuje, ile trzeba pożyczyć, żeby przy potrąconej prowizji dostać pełne 1 000 zł. Wtedy wynik jest taki sam jak w A. Taki rachunek warto zrobić przy każdej ofercie z prowizją pobieraną na starcie.
Dlaczego dłuższy termin może kosztować więcej mimo niższego RRSO?
Przy dodatniej stopie każdy dodatkowy dzień to dodatkowe odsetki. W przykładzie RRSO spada z 99,07% do 29,09%, a koszt w złotych rośnie z 58,22 zł do 79,36 zł. Niższe RRSO nie znaczy więc „taniej w złotych”, tylko tyle, że koszt rozkłada się na dłuższy czas.
| Wariant | Największa płatność | Do zapłaty | Koszt | RRSO |
|---|---|---|---|---|
| 30 dni, jedna spłata | 1 058,22 zł | 1 058,22 zł | 58,22 zł | 99,07% |
| 60 dni, jedna spłata | 1 066,44 zł | 1 066,44 zł | 66,44 zł | 47,89% |
| 3 raty miesięczne | 388,91 zł | 1 066,71 zł | 66,71 zł | 45,86% |
| 6 rat miesięcznych | 221,56 zł | 1 079,36 zł | 79,36 zł | 29,09% |
Wybierz wariant, którego największą płatność udźwigniesz bez nowego długu, i dopiero wśród takich szukaj najniższego kosztu.
Jak sprawdzić warunek zniżki lub promocji?
Jeżeli zniżka zależy od warunku, na przykład terminowej spłaty, policz oba wyniki: z rabatem i bez niego. W przykładzie 12 rat z modułu porównania ostatnia rata wynosi 60 zł ze zniżką i 110 zł bez niej, a całość 1 050 zł albo 1 100 zł. Do decyzji przyjmij gorszy wariant. Jeśli jest dla Ciebie za drogi, promocja nie powinna przesądzać o wyborze.
Co sprawdzić w każdej ofercie?
Zapisz warianty w kalkulatorze Creditron albo wydrukuj porównanie. Przed decyzją sprawdź:
- tę samą kwotę otrzymaną na konto w każdym wariancie,
- całkowitą kwotę do zapłaty i koszt w złotych,
- liczbę płatności, ostatnią i największą płatność,
- moment pobrania prowizji i warunki zniżek,
- pełną nazwę pożyczkodawcy i jego wpis w rejestrze KNF,
- skutki opóźnienia: odsetki za opóźnienie i inne opłaty.