Przedłużenie spłaty i kolejna pożyczka — ile może kosztować?
Opłata za przedłużenie terminu i koszty kolejnej pożyczki od tego samego pożyczkodawcy w ciągu 120 dni liczą się do jednego ustawowego limitu kosztów (art. 36b i 36c). Sprawdź to, zanim zapłacisz za przedłużenie.
Czy opłata za przedłużenie terminu ma limit?
Tak. Jeśli pożyczkodawca odracza spłatę w ciągu 120 dni od wypłaty, wszystkie koszty i opłaty związane z odroczeniem, naliczone w tym okresie, dolicza się do kosztów pozaodsetkowych pierwotnej pożyczki. Limit liczy się od kwoty, którą faktycznie otrzymałeś (art. 36b ustawy o kredycie konsumenckim). Przedłużenie nie otwiera więc nowego, osobnego limitu.
Co, jeśli bierzesz kolejną pożyczkę przed spłatą poprzedniej?
Gdy ten sam pożyczkodawca albo podmiot z nim powiązany udzieli Ci kolejnych pożyczek w ciągu 120 dni od wypłaty pierwszej, a pierwsza nie jest w całości spłacona, limit liczy się od kwoty pierwszej pożyczki, a koszty pozaodsetkowe wszystkich tych pożyczek się sumują (art. 36c). Ten przepis ma zapobiegać obchodzeniu limitu przez „rolowanie” chwilówek.
Jaki limit obowiązuje? Przykład dla 1 000 zł
Ustawowy limit kosztów pozaodsetkowych zależy od kwoty i okresu spłaty:
| Okres spłaty | Limit kosztów | Udział w kwocie |
|---|---|---|
| 15 dni | 50,00 zł | 5,00% |
| 30 dni | 108,22 zł | 10,82% |
| 60 dni | 116,44 zł | 11,64% |
| 90 dni | 124,66 zł | 12,47% |
| 120 dni | 132,88 zł | 13,29% |
Limit obejmuje łącznie prowizję z umowy i opłaty za przedłużenie. Odsetki mają osobny limit: najwyżej dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego rocznie (art. 359 Kodeksu cywilnego).
Opłaty za opóźnienie też mają limit
Jeśli nie zapłacisz w terminie, opłaty za zaległość, na przykład za upomnienia, razem z odsetkami za opóźnienie nie mogą przekroczyć kwoty maksymalnych odsetek za opóźnienie liczonych od zaległej kwoty (art. 33a). Maksymalne odsetki za opóźnienie to dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktu procentowego rocznie (art. 481 Kodeksu cywilnego).
Co zrobić, gdy koszty przekraczają limit?
Kosztów ponad limit pożyczkodawca nie może żądać (art. 36a ust. 3). Naruszenie limitu daje też prawo do sankcji kredytu darmowego: po pisemnym oświadczeniu oddajesz tylko kapitał (art. 45). Zanim zapłacisz za kolejne przedłużenie, sprawdź, czy nie lepiej poprosić o rozłożenie zadłużenia na raty. Wniosek o restrukturyzację opisujemy w poradniku co zrobić, gdy nie możesz spłacić.