Wcześniejsza spłata — jak sprawdzić rozliczenie kosztów?
Pożyczkę możesz spłacić wcześniej w każdej chwili. Całkowity koszt maleje wtedy o koszty skróconego okresu, także o część prowizji zapłaconej z góry.
Czy możesz spłacić pożyczkę przed terminem?
Tak. Ustawa o kredycie konsumenckim daje prawo spłaty całości lub części pożyczki w każdym czasie przed terminem z umowy (art. 48). Pożyczkodawca nie może uzależniać tego od wcześniejszego powiadomienia. Przy spłacie całości całkowity koszt kredytu maleje o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono umowę, nawet jeśli zapłaciłeś je wcześniej (art. 49). Dotyczy to odsetek, ale też prowizji i innych opłat. Przy spłacie części zasada działa odpowiednio.
Ile odzyskasz z prowizji? Przykład
Najprostsza metoda rozliczenia to proporcja liczby dni: koszt dzieli się przez liczbę dni umowy i mnoży przez dni, o które umowę skrócono. Przy 1 000 zł na 30 dni z prowizją 50 zł i spłacie po 10 dniach zostaje 20 z 30 dni, więc koszt maleje o 33,33 zł.
| Sposób zapłaty prowizji | Bez wcześniejszej spłaty | Spłata po 10 dniach | Pomniejszenie kosztu |
|---|---|---|---|
| Prowizja płatna ze spłatą | 1 050,00 zł | 1 016,67 zł | 33,33 zł |
| Prowizja potrącona z wypłaty (otrzymujesz 950 zł) | 1 000,00 zł | 966,67 zł | 33,33 zł |
Pożyczkodawca może stosować inną metodę, jeśli wynika ona z umowy i przepisów. Dlatego proś o rozliczenie z rozbiciem na pozycje i porównaj je z prostą proporcją.
Czy pożyczkodawca może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę?
Tylko w wąskich granicach art. 50 ustawy. Taką prowizję można zastrzec w umowie wyłącznie wtedy, gdy spłata przypada na okres stałej stopy oprocentowania, a kwota spłacana w ciągu 12 kolejnych miesięcy przekracza trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (dane GUS z grudnia poprzedniego roku). Nawet wtedy prowizja nie może przekroczyć 1% spłacanej kwoty, a 0,5%, gdy do końca umowy został najwyżej rok. Nie może też być wyższa od odsetek, które zapłaciłbyś do końca umowy, ani od bezpośrednich kosztów pożyczkodawcy. Przy pożyczkach na kilka tysięcy złotych próg kwoty spłacanej w ciągu 12 miesięcy zwykle nie jest przekroczony, więc taka prowizja nie przysługuje.
Ile czasu ma pożyczkodawca na rozliczenie?
Po spłacie całej pożyczki przed terminem pożyczkodawca ma 14 dni na rozliczenie się z Tobą (art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim). W tym czasie powinien zwrócić nadpłatę albo wskazać, że rachunek jest zamknięty bez zaległości. Prowizja za wcześniejszą spłatę w ogóle nie przysługuje, jeśli spłaty dokonano z ubezpieczenia zawartego w celu zabezpieczenia pożyczki albo przy kredycie w rachunku osobistym (art. 51).
Jak poprosić o rozliczenie?
Przygotuj umowę, harmonogram, historię wpłat i planowany dzień spłaty. Następnie poproś pożyczkodawcę o rozliczenie na ten dzień, z osobnym wskazaniem pozostałego kapitału, odsetek do dnia spłaty oraz pomniejszenia prowizji i innych kosztów.
Możesz napisać: „Proszę o rozliczenie pełnej wcześniejszej spłaty na dzień [data], z wyliczeniem pomniejszenia całkowitego kosztu kredytu zgodnie z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim oraz podstawą naliczenia pozostałych należności”. Zachowaj odpowiedź. Jeśli rozliczenie budzi wątpliwości, złóż reklamację, a po jej odrzuceniu możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego.
Czego nie zrobi kalkulator?
Kalkulator Creditron nie zna Twojej umowy, wpłat ani salda. Nie wpisuj do niego numeru umowy ani danych osobowych. Pomoże sprawdzić rząd wielkości pomniejszenia, ale wiążące jest rozliczenie od pożyczkodawcy.